Tarjetas Revolving y Como Terminar con sus Deudas | Camenforte Torres Abogados
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Tarjetas Revolving y Como Terminar con sus Deudas

TARJETAS DE CREDITO «REVOLVING»  

¿Qué son? ¿Cómo funcionan? ¿Como Terminar con sus Deudas Infinitas?…

 

Desde el 4 de Marzo del Año pasado cuando una Sentencia del Tribunal Supremo  declaró la nulidad de un contrato de tarjeta de crédito de Wizink Bank por la existencia de «usura» en la condiciones generales que establecian el interés remuneratorio, son ya numerosos los casos en los que los tribunales han declarado nula algunas de las operaciones crediticias consistentes en las denominadas tarjetas “revolving», pero…

¿Qué es una Tarjeta de Crédito Revolving?

El sistema revolving o revolvente, no es más que una línea de crédito que permite gastos sucesivos (ya sea comprando productos o  sacando dinero en cajeros), hasta el límite concedido y durante toda la vida del contrato. En definitiva, el dinero disponible y los plazos para pagar, se amplían o disminuyen en base a los gastos y reintegros que realiza el cliente

¿Cómo funciona una Tarjeta de Crédito Revolving?

El funcionamiento consiste en que el crédito se adapta progresivamente a las disposiciones efectuadas, de tal manera que, las cuotas y plazos se recalculan sin previo aviso al cliente, según el capital dispuesto en cada momento.

Además, se puede establecer una cuota mensual fija, con un mínimo establecido por la propia entidad financiera.

Las entidades (BANCO CETELEM, SANTANDER FINANCE, WIZINK BANK, BBVA, CAIXABANK, etc…) ofertan este producto, en muchas ocasiones, como una alternativa fácil y barata para obtener una financiación para poder realizar compras o reintegros en cajeros.

En otras ocasiones, son las propias entidades comerciales (EROSKI, CARREFOUR, ALCAMPO, WORTEN, MEDIAMARKT, etc…) las que, ofreciendo su tarjeta cliente, provocan la suscripción de una tarjeta de crédito.

Estoy Pagando Mucho Más de lo Gastado ¿Cual es el Motivo?

Una práctica habitual y extendida en este tipo de tarjetas, es que durante todos los años de vigencia de ésta, la entidad, unilateralmente, procede a incrementar el saldo disponible, en varias ocasiones.

Además, también es práctica normal que la entidad vaya modificando las clausulas iniciales de nuestro contrato. Dichas modificaciones, se denominan en el argot jurídico como “novaciones”, que, como podremos ver, nunca serán en beneficio del cliente.

En resumen, la entidad con la que hayamos contratado nuestra tarjeta, se va a reservar la opción de aumentar el crédito disponible de forma unilateral e incluso el tipo de interés, sin que se nos indique cual es el coste real y final de dicho aumento en las posibilidades de disposición, ni las condiciones para proceder a la modificación.

Esta situación es altamente perjudicial para el cliente bancario ya que, pese a que se le indica que supone una cuota muy asequible, lo cierto es que cada mes del importe total de la cuota se destina a amortización de capital un mínimo que, a la vista del tipo de interés, hace que la devolución del crédito pueda resultar perpetua o, cuanto menos mucho más larga de lo que espera el cliente.

Además, en aquellos supuestos en los que se produce algún retraso en el pago, la cantidad cobrada por posiciones deudoras, y el devengo de los intereses moratorios puede generar que ese mes no solo no se amortice cantidad alguna, sino incluso que se aumente la deuda quedando capitalizados los intereses, es decir, que aquellos intereses que no paguemos, generarán a su vez nuevos intereses.

Y a todo lo anterior, hay que añadir el hecho de que los tipos de interés que aplica la entidad bancaria, en la mayoría de los casos,  es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

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¿Qué Medidas se Pueden Adoptar  Frente a Quien He Contratado Esta Tarjeta?

En el caso de encontrarnos ante una tarjeta de crédito con las características anteriores, podremos solicitar la nulidad del contrato así como exigir a la entidad bancaria la devolución de lo que hemos pagado de más. Pero esto no va a ocurrir en todos los casos, sino en aquéllos que sean denominados como “usurarios”, es decir, cuando la Tasa Anual Equivalente (TAE) sea notablemente superior al normal. Para ello, nos remitiremos a los boletines estadísticos publicados cada año por el Banco de España.

Aunque con carácter general, se puede afirmar que serán usurarios todos aquellos contratos que establezcan una TAE superior al 20%.

Cuando estos requisitos se cumplen, tal y como ha dictado en numerosas Sentencias el Tribunal Supremo, nuestro contrato de tarjeta de crédito será declarado nulo por contener cláusulas usurarias.

¿Qué Va a Pasar Si mi Contrato de Tarjeta Revolving es Declarado Nulo?

La consecuencia inmediata va a ser que la entidad bancaria tendrá la obligación de devolvernos el dinero que hemos pagado de más. Para el supuesto de que el pago de las cantidades realizado en concepto de cuotas supere el capital dispuesto, la entidad deberá restituir lo abonado en exceso en aplicación de la cláusula declarada nula.

Es decir, la cantidad a devolver será la diferencia entre las cuotas que hemos abonado, y el capital dispuesto (dinero que hemos gastado de la tarjeta).

¿Se puede Reclamar Algo Más a la Entidad Bancaria?

Si. Tal y como ha declarado también el Tribunal Supremo, también será nula, dependiendo del caso, la cláusula de comisiones por retrasos o impagos, debiendo devolver la entidad bancaria las cantidades que nos hayan cobrado por estos conceptos.

Además se podrá solicitar también la nulidad de la cláusula sobre modificaciones del contrato unilaterales, pidiendo la no admisión de las modificaciones obradas en el documento inicial, devolviéndonos las cantidades abonadas en exceso, respecto del contrato inicial.

Y por último, tambien solicitaremos, según en que casos, la nulidad de la clausula. sobre capitalización de intereses.La nulidad de esta cláusula tendrá como consecuencia el recalculo de toda la operación con inaplicación de la misma lo que supone un nuevo cálculo de la deuda reclamada minorada con aquellas cantidades que se han cobrado en exceso por utilización de la cláusula declarada nula.

También debemos tener en cuenta que todas las cantidades que nos tengan que devolver, deberán hacerse con sus intereses legales desde las fechas de cobro.

¿Como Podemos Reclamar la Nulidad de Nuestro Contrato y Qué Nos Devuelvan el Dinero que Hemos Pagado de Más?

Desde este despacho, siempre os recomendamos que, ante cualquier reclamación, la hagáis mediante burofax con acuse de recibo y certificación de texto, frente a la entidad con la que contratásteis la tarjeta, en el domicilio que aparecerá en el contrato. Además es importante que reclaméis, caso de haberlo extraviado, el contrato que firmásteis de vuestra tarjeta, así como el cuadro de amortización de la misma, donde aparecerán todos los pagos hechos desde la firma de dicho contrato, con los intereses aplicados, así como las comisiones que os han cobrado, caso de retraso en el pago de las cuotas.

También podréis hacerlo en las oficinas de la Organización de Consumidores y Usuarios, que tendrán formularios expresamente redactados para reclamar en estos casos.

Jose Luis Camenforte Torres
Abogado nº 2843 ICA ALMERIA

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